Вопрос о том, можно ли накопить на достойную старость, в России не популярен. Люди запуганы мировыми кризисами и боятся все потерять. При этом эксперты прогнозируют падении курса рубля, а в соцсетях пользователи зачастую выражают мнение, что пенсии вообще могут отменить. Атмосфера нервная.
Однако, в странах Европы и Америки люди начинают заботиться о своей старости еще в 20 лет. Так, по данным пенсионных фондов Америки, молодое поколение активно откладывает деньги на будущую пенсию.
О том, стоит ли копить на старость в России и как это делать, обсуждаем с Дмитрием Ключником, директором по развитию НПФ "Эволюция".
– Копят ли в России на старость? Ощущаете ли Вы такой тренд сейчас?
– Для оценки тренда обратимся к статистике. По программам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) в РФ копят 6,5 млн человек, а данные Яндекс.wordstat говорят, что запросом "как копить на пенсию" интересуются всего лишь 218 человек в месяц против 17 тысяч запросов "как накопить деньги". При этом тренд на добровольное накопление пенсии задается именно со стороны провайдеров долгосрочных накоплений – это негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и другие участники финансового рынка, которые создают условия и удобные сервисы для входа в инвестиционные инструменты.
Сейчас доля вкладов в накоплениях домохозяйств составляет 87%, а инвестиционных и страховых продуктов – 13%. Однако, этот тренд будет меняться. Зачастую выбранный инструмент накоплений не отвечает самой цели. Например, человек полжизни откладывал деньги на банковские депозиты, чтобы после выхода на пенсию жить в том числе на эти средства. На практике же эти средства тратятся за два-три года – на ремонт, большие покупки, помощь детям и внукам. К тому же при наличии свободных средств после выхода на пенсию человек продолжает привычный уровень жизни и потребления. И если разница между утраченным заработком и назначенной пенсией велика – расходуются они быстро.
– С какого возраста (по статистике вашего фонда) россияне начинают копить на пенсию?
– В основном это возраст высокой экономической активности, когда человек уже вышел на определенный уровень заработка – 35 лет и выше. Но есть и молодежь, которая начинает откладывать небольшие суммы, зато регулярно.
– Какие продукты предлагает НПФ? От чего зависит выбор того или иного варианта (финансового продукта)?
– Глобально НПФ предлагает два вида продукта. Для юридических лиц это корпоративные пенсионные программы для сотрудников, и для физических лиц – индивидуальные пенсионные планы (ИПП). Выбрать личный ИПП целесообразно, если работодатель не реализует пенсионную программу, а создать накопления на будущее хочется.
– Как стать владельцем Индивидуального пенсионного плана?
– В целом вход в программу очень низкий – от 1000 руб. Далее ежемесячно можно пополнять свой ИПП, например, на 500 руб. По сути это цена двух чашек кофе. Накопленные средства ежегодно прирастают за счет инвестиционного дохода фонда.
Ежегодно за ИПП можно получить социальный налоговый вычет, который составляет 13% и рассчитывается от суммы до 120 000 рублей в год. Таким образом, можно вернуть себе до 15 600 рублей в год. Оформить данный вычет можно онлайн на сайте Федеральной налоговой службы.
– Что выгоднее: сделать вклад в банке или воспользоваться программой НПФ?
– Все зависит от задач, которые ставит человек. Если ему нужно накопить под конкретную цель, то депозит отвечает этому требованию. Если хочет сохранить определенный уровень жизни после выхода на пенсию, то лучше использовать специально созданный для этого инструмент в НПФ.
– Сколько необходимо вносить каждый месяц, чтобы обеспечить себе безбедное будущее?
– Условия индивидуальных планов очень гибкие, поэтому каждый выбирает удобный формат. Можно вносить определённый процент от ежемесячного дохода, обычно это 3—7% в зависимости от того, в каком возрасте человек начал копить. Можно делать крупные взносы с нерегулярного дохода, премий.
– Защищены ли накопления по ИПП?
– Так как Центральный банк России (ЦБ РФ) регулирует негосударственные пенсионные фонды, все вклады защищены. Так, например, пенсионный фонд не может показать отрицательную доходность, которую можно получить, например, продавая акции на фондовом рынке. Поэтому взносы всегда вернутся к вкладчикам.
Также средства на счете ИПП защищены тем, что имеют определенный юридический статус – они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами. А еще - все накопленные средства наследуются.
– Те, кто вложился в 90-е и 2000-е годы, уже получает достойную пенсию? Можете ли озвучить цифры.
– Выплаты для участников корпоративных программ очень разные, начинаются с 4000 руб. в месяц. Но даже если прибавка к государственной пенсии 4000 – 5000 руб., это возможность, например, оплачивать коммунальные платежи за счет этих выплат.
– Можно ли забрать заранее вложенные в НПФ средства? Есть ли условия, при которых НПФ не вернет деньги до определенного возраста по каким—либо причинам?
– Все условия в НПФ прозрачные, фиксируются в договорах, как правило в большинстве фондов забрать вложения без потерь можно уже в первые годы накоплений.
– На что стоит обратить внимание при выборе пенсионного Фонда?
– Можно посмотреть сайт Центрального банка (ЦБ), там размещается ежеквартальная отчетность по фондам. Так можно оценить их доходность. И конечно можно изучить информацию на сайтах фондов, какие сервисы предлагает фонд, кто руководит фондом, кто является акционером.
– Фонды в России начали укрупняться (сейчас их насчитывается менее 40, хотя совсем недавно было значительно больше), эта консолидация продолжится?
– Это естественный процесс, в крупном фонде больше активов для обеспечения устойчивости на рынке при меняющихся экономических условиях, более развиты сервисные возможности, функционал личного кабинета. Покупка одного фонда другим проходит для клиента без последствий – не требуется перезаключать договор, а также посещать офис.
