Мы продолжаем публикацию серии материалов, посвященных анализу видов услуг кредитования. Перед вами вторая часть исследования, которая посвящена овердрафту на банковской карте.
В современном мире кредиты нужны всем – от ста рублей на «продолжение банкета» подвыпившему соседу, до сотни миллионов на «модернизацию производства и инфраструктурное развитие» для крупного предпринимателя.
Сегодня для очень многих актуальным становится вопрос – где взять микрокредит в несколько тысяч на месяц? В этой статье мы попробуем разобраться, какие кредиты удобнее и выгоднее в такой ситуации. Разумеется, мы будем исходить из предположения что заёмщик, а это мы с вами и есть, порядочный человек, который честно работает и собирается вернуть микрокредит.
Перед нами стоит задача – выяснить, какой способ удобнее, если нужно занять сумму в несколько тысяч на месяц? В первой части статьи мы рассматривали достоинства и недостатки традиционного банковского кредита и получили вполне резонные возражения – зачем тратить время и усилия на заключение отдельного договора? Ведь можно использовать займ онлайн, для этого есть банковские карты с овердрафтом или беспроцентным, так называемым, «грейс-периодом». Даже странно, что нам предлагают под проценты деньги на карту онлайн, если в самом банке, выпустившем карту, есть такие выгодные условия.
Действительно, большинство банков предоставляет своим клиентам такую услугу. При соблюдении ряда условий можно на небольшой срок получить онлайн займ без процентов. В теории банки предлагают эти условия в качестве поощрения для своих проверенных постоянных клиентов. Но на практике якобы льготные и беспроцентные займы на карту становятся настоящим сыром в мышеловке и приносят банкам приличный доход. В чем же подвох?
Что нужно знать:
1) Кредитная карта – только механизм пользования деньгами, за ней обязательно стоит договор с банком. Для клиента, который воспользовался онлайн займом и не уложился в беспроцентный период, в этом договоре предусмотрены более высокие, чем по обычному кредиту, проценты и фиксированные штрафы.
2) Все платежи по карте попадают в вашу кредитную историю. Банку становятся известны сумма и получатель платежа. Если вы регулярно оставляете деньги в магазинах алкоголя или на сайтах азартных игр, не удивляйтесь, что в будущем вам откажут в кредите.
3) Кредитная карта уязвима. Банк может в любой момент заблокировать карту или отдельный платеж, средства могут похитить кибервзломщики, вода или разряд статического электричества могут повредить микрочип карты. Но это уже совсем крайние случаи, однако, их не стоит исключать.
К чему готовиться:
1) Дополнительные комиссии за снятие наличных. Чтобы онлайн займ превратился в наличные, придется заплатить. В зависимости от условий договора и места получения денег комиссия может составить до 10% от суммы.
2) Штрафы и проценты при пропуске льготного беспроцентного периода. Именно на штрафах и процентах банк зарабатывает, поэтому избежать их крайне сложно. Способ борьбы один – внимательно изучать договор.
К примеру, в известном банке датой внесения средств считается не тот день, когда вы положили деньги на карту, а день их поступления на счет банка. Разница между этими датами может составить несколько суток, за которые вам успеют начислить штраф и проценты на сумму долга.
3) Постоянные безакцепные списания небольших сумм за обслуживание карты, за sms-уведомления, за страховку от хищений и под множеством других предлогов. В принципе, все эти платежи можно оспорить, на то есть соответствующие решения Верховного Суда РФ. Но на практике мало кто готов заниматься судебными тяжбами и даже просто писать претензионные письма из-за 50-100 рублей. Банки этим пользуются.
Вывод:
Вариант использования овердрафта или «грейс-периода» банковской карты удобен своей быстротой. Чтобы получить онлайн займ, достаточно подтвердить свое согласие.
Но из-за быстрого, сиюминутного решения в дальнейшем возникают проблемы, а цена кредита оказывается намного выше ожиданий. Пользуйтесь этим платежным инструментом крайне осторожно.
Материал подготовлен при содействии МФО «Займер».
Компания «Займер» предлагает фиксированную ставку по займам без дополнительных комиссий и страховок. Деньги онлайн перечисляются на карту, электронный кошелек или выдаются наличными, по выбору заёмщика.
В следующем номере мы рассмотрим плюсы и минусы целевого потребительского займа.
Продолжение следует...
