В конце 2014 года банки сократили выдачу кредитов населению, и с тех пор объемы потребительского кредитования практически не менялись. Банки неохотно выдают кредиты, объясняя это высокими затратами и растущей долей просроченных платежей. Действительно, в 2015 году количество кредитов с просрочкой более 90 дней, по данным НБКИ, достигло 10,5%.
На конец 2014 года этот показатель составлял 7,3%. Более 40% просрочки - у владельцев кредитных карт, с которых деньги можно снять мгновенно, круглосуточно и без отказа.
Между тем, в микрофинансовых организациях (МФО), которые также предлагают деньги мгновенно и без отказа, ситуация иная. В 2015 году новые игроки рынка МФО выдали почти на 30% больше займов по России и сократили долю просроченных долгов до 27%, что в рамках экономической модели МФО считается хорошим показателем.
Напрашивается вывод: банки уйдут с рынка потребительских кредитов, уступая место более эффективным микрофинансовым организациям. Но в начале года сразу несколько крупных банков заявили о планах значительно, на десятки процентов, увеличить объемы розничного кредитования.
Стоит ли верить в доступные кредиты?
Есть как минимум две причины верить в серьезность этих планов. Во-первых, банки хотят получать прибыль, а возможностей выгодно вложить средства сегодня немного. Идеальные клиенты банков - крупные компании, но сейчас они работают в режиме жесткой экономии или кредитуются за рубежом. Новые направления в бизнесе связаны с большими рисками. Остается срочно занимать деньги населению.
Во-вторых, крупные банки в 2015 году сократили количество офисов. В регионах остались добросовестные заемщики со стабильными доходами - госслужащие, у которых нет офиса банка рядом. Банки ищут возможность выдавать таким клиентам деньги на карту, обслуживать их удаленно, мгновенно и круглосуточно. Сбербанк,
например, заявил о планах заключать кредитные договоры через интернет.
На первый взгляд кажется странным решение банка выдавать больше кредитов при растущей доле просроченных кредитов. Но стоит учитывать, что размер просрочки считают в процентах от количества заключенных договоров. Когда банки стали выдавать меньше кредитов, показатель просрочки автоматически вырос. Если количество кредитов увеличится, уровень просрочки станет ниже.
То же самое происходит в МФО: они выдают новые займы на электронные кошельки Qiwi и Яндекс.Деньги здесь, расширяют географию присутствия по России. За счет этого показатель просроченной задолженности снижается.
Но считать, что кредиты вновь будут доступны широким слоям населения, неверно: банки планируют увеличить объемы выданных средств, а не количество заёмщиков. Средний размер выданного кредита за 2015 год вырос на четверть при том, что объем выданных потребительских кредитов оставался на уровне 5,2-5,3 трлн рублей. То есть, количество заёмщиков сократилось, зато проверенным клиентам банки выдавали более крупные суммы. Также и сейчас - кредиты получат те, кто уже брал деньги в банке, и участники зарплатных проектов.
Стоит ли бояться больших процентов МФО?
Тем, кто пишет в интернете объявления типа «Срочно займу денег», обычно уже отказали в банковском кредите. Для них путь известный – обращаться в МФО. Ставка в сотни процентов, которыми пугают журналисты, применима только для небольших займов на срок до месяца.
Максимальная процентная ставка по кредиту на сумму более 100 тыс. рублей и на срок от 6 месяцев до года в МФО – 48,7% годовых. В банке максимальная ставка на сходный кредит – 29,2%, а при использовании кредитного лимита карты – 39% годовых. Разница небольшая. Притом в МФО можно получить онлайн займ и гасить задолженность с электронных кошельков Qiwi и Яндекс.Деньги.
Такие займы до зарплаты, которые выдают мгновенно и без отказа, обычно в России имеют ставку 2% в день, в Европе – 3-4%.
«Дело в том, что иначе выдавать небольшие суммы нерентабельно. – комментирует цену займов Сергей Седов, глава сервиса онлайн-займов «Робот Займер». - Представьте, что вы заняли 5 тыс. рублей на неделю. Если выдать их под 25% годовых, то плата за неделю пользования составит 0,5% от суммы – 25 рублей. Этих денег едва хватит на бумагу, чтобы напечатать договор, и точно не хватит на оплату транзакций, если это займ онлайн на карту или Яндекс.Деньги. Для заемщика, чтобы получать кредитование на льготных условиях, выход один – стать постоянным клиентом банка или МФО».
Николай Васильев
