Время от времени в прессе появляются скупые сообщения об исключении микрофинансовых организаций (МФО) из государственного реестра Банка России. С 28 июня еще 112 из них прекратили свое официальное существование. Однако эксперты финансового рынка не советуют заемщикам этих компаний радоваться и прощать самим себе долги перед МФО: обязательства по договору займа действуют, как и прежде.
После того, как Центробанк письменно известил микрофинансовую компанию об исключении из Госреестра, ее руководство должно сообщить об этом клиентам, например – вывесить объявление на своем сайте. После чего микрозаймы уже не выдавать, а, получив причитающееся по заключенным ранее договорам, готовиться к ликвидации. И в этот момент и начинаются проблемы у тех, кто связан договором с такой МФО.
Для заемщиков
Дело в том, что многие исключенные из реестра ЦБ компании продолжают работать «в тени». Как оценивает их количество заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, «до 1/3 микрофинансовых организаций, исключенных из реестра, продолжают вести ту же самую деятельность, что они и осуществляли». Президент СРО «Единство» Павел Сигал и вовсе говорит: «только 5% организаций, которых мы исключили из СРО (по причине исключения из реестра ЦБ – ред.), прекратили свою деятельность, а остальные продолжают работу».
Заемщику лучше не нарушать свои обязательства: у компании «вне закона» и принципы работы теперь могут отличаться от легальных стандартов. Если компания все же решила уйти с рынка, клиенту от этого легче не станет – скорее всего, портфель займов МФО будет продан другому кредитору или коллекторам.
«В такой ситуации заемщику не нужно беспокоиться о том, погасят ли выплаченные деньги его долг, если он направляет их первоначальному кредитору, - говорит Сергей Седов, эксперт финансового рынка, глава сервиса онлайн-займов «Робот Займер». – Если портфель МФО продан, компания обязана уведомить об этом письменно. Но даже если извещение не дошло до адресата, погашение долга согласно договору займа признается исполнением обязательств заемщика надлежащим образом. То есть, претензии компаний, купивших портфель ликвидированной МФО, в этом случае – необоснованные. Но на всякий случай я рекомендую заемщикам сохранять чеки о выплате займа».
Для инвесторов
Другое дело – инвесторы: их права защитит Центробанк. При исключении компании из реестра регулятор инициирует принудительную ликвидацию, если у МФО есть действующие договоры инвестиций. Долги перед инвесторами погасят из денег, полученных за продажу портфеля. А если МФО окажется еще и банкротом, то инвесторам, одолжившим ей суммы в пределах 3 млн рублей, по закону выплатят в первую очередь.
«Для того, чтобы не рисковать напрасно, лучше выбирать для получения займа или инвестирования средств крупную и устойчивую компанию, - советует Сергей Седов. – Тем более, по законодательству о микрофинансировании, принимать инвестиции граждан в размере от 1,5 млн рублей и выдавать онлайн-займы будут только МФО с капиталом не менее 70 млн рублей. И заемщикам, и инвесторам как минимум нужно заранее проверить наличие компании в реестре ЦБ, узнать отзывы других инвесторов в интернете, и изучить условия выдачи и возврата займов. Для инвесторов этот пункт важен: щадящие условия для клиентов – залог возврата займов, а значит, и прибыли МФО».
Инвестирующим можно также потребовать письмо, подтверждающее получение отчетности МФО Центробанком. Оно - в «Личном кабинете участника финансового рынка» на сайте ЦБ. Если с отчетностью все в порядке, его предоставят. Если же нет – это первый признак претендента на исключение из реестра регулятора.
Евгений Васильев
