В 2004 году в России приняли федеральный закон "О кредитных историях", основная цель которого – защита заемщиков и кредиторов через снижение кредитных рисков. На практике основное влияние данного закона почувствовали на себе заёмщики, имевшие задолженности или просрочки перед банками.
Простыми словами, кредитная история – это сведения о выполнении заемщиком обязательств кредитного договора, хранящиеся в бюро кредитных историй. В ней содержится информация о заемщике, выданном ему кредите, фактическом графике платежей, задолженностях, если таковые имеются, сведения об организации, предоставившей кредит, а также о каждом заявлении заёмщика на предоставление ссуды, даже, если ему было отказано в выдаче. По закону все эти сведения могут быть переданы на хранение только с письменного согласия заёмщика в течение 10 лет. На практике, если клиент отказывается от передачи этой информации в бюро, практические все банки отказывают ему в выдаче кредита.
В 2015 году Национальным бюро кредитных историй было проведено социологическое исследование, которое показало, что 90% респондентов знают о кредитной истории и целях ее ведения. Однако значительно меньшее число опрошенных оповещены о том, что существует возможность запросить свою историю в онлайн формате раз в год.
Как кредитная история становится плохой?
Существует ряд причин, по которым банки могут посчитать кредитное прошлое заемщика непривлекательным.
- Первая, самая очевидная, это просрочка платежей. Ряд банков довольно строго относится к просрочке и считает, что история испорчена при задержке всего в 1 день.
- Вторая причина – невозможность закрыть кредит, неважно ввиду каких обстоятельств. Если заемщик перестал платить кредит, подал заявление на кредитные каникулы или реструктуризацию, его кредитная история сразу же будет помечена, как плохая. Иногда банки могут продать или передать информацию коллекторам, что не сулит ничего хорошего.
- И третья причина – плохая кредитная история по ошибке банка. Такая ситуация может получиться из-за технической ошибки системы, либо задержки перевода и т.д. В этом случае, клиент вправе получить от банка справку о том, что он исправно вносил платежи по кредитному договору и никаких задержек не было. Об этом необходимо самостоятельно оповестить бюро кредитных историй1 и вложить справку в следующую заявку на кредит.
Как взять кредит с плохой кредитной историей?
Что делать, если кредитная история плохая, но нужно взять кредит? Далее описаны возможные варианты. Как было сказано ранее, если КИ испорчена по вине банка, заёмщику необходимо предоставить справку о качестве исполнения долга по кредиту. В этом случае к заемщику должны отпасть все вопросы.
Если кредитная история испорчена по вине заёмщика, взять кредит будет сложнее. В этом случае специалисты советуют обратиться в некрупный или новый банк. Такие организации, стараясь наработать клиентскую базу, не обращают внимание на неидеальное кредитное прошлое. В некоторых случаях даже крупные банки одобряют кредит клиенту с плохой кредитной историей, однако выставляют высокий процент и крупные штрафы за задержку платежей. Смягчить условия может вариант кредита с обеспечением, то есть под залог имущества. Главное, убедить финансовую организацию в чистоте своих намерений и в том, что у вас есть стабильный доход.
Если в заявке по кредиту отказано
Не стоит обращаться за кредитом в организации микрозаймов, даже если деньги очень нужны. Как правило, в таких организациях процесс оформления кредита сведён к минимуму, что зачастую, и является корнем зла. Сотрудничество с микрозаймами означает необоснованно высокие проценты за кредит (начисляются ежедневно и в год могут достигать до 600%), и практически всегда сулит проблемы с коллекторами.
Выгоднее будет оформить кредитную карту. Многие банки уже не требуют документы для оформления подобной карты, а сам продукт высылают курьером или по почте.
1 После рассмотрения вашего заявления о некорретной просрочке, банк сам обязан подавать данные в бюро кредитных историй. Однако на практике, это происходит не всегда. Нужно обязательно самому проверить свою кредитную историю, и в случае некорретных данных проследить, чтобы банк оповестил БКИ об ошибке.
