Если бы “банк для бедных” (выдающий небольшие суммы под мизерный процент малоимущим) существовал в России, возможно, микрофинансовые организации (МФО) закрылись сами собой, не выдержав конкуренции. Но вот досада: такого банка нет, и несмотря на предложение патриарха Кирилла внедрить его, скорее всего, не будет.
Сколько бы общественные деятели ни предлагали запретить МФО, ответ экспертов финансовых рынков остается прежним: запрет чреват уходом тысяч компаний в "тень", и тогда их регуляция станет невозможной. Услуги их слишком востребованы населением, особенно - на фоне отказа банков кредитовать "несостоятельных" или "не внушающих доверия" граждан. А вот вариант создать такие условия, чтоб люди сами не шли в МФО, а выбирали альтернативное, более выгодное им кредитование, пока на рассмотрение не предлагался.
Кто – бедный?
Предположим, банк для бедных создадут, но как определить, кто "достоин" называться бедным, а кто нет? К примеру, россияне, чей доход меньше прожиточного уровня (9-9,5 тыс. рублей) или равен ему – они бедные. Если им дать даже самый маленький кредит под маленький же процент, они его не выплатят: ведь и без того еле концы с концами сводят.
По рекомендациям Центробанка, платежи по кредитам граждан должны составлять максимум до 30% от размера зарплаты. Добавим их к прожиточному минимуму, чтобы получить минимальную зарплату заемщика банка бедных: 13 тысяч. Но это – для одинокого россиянина, а на типичную семью с двумя детьми совместный доход вместе с допустимыми кредитными платежами должен составить все 54 тыс. рублей! Они – бедные?
А ведь есть еще и те, кто получает основную часть зарплаты в конверте, или не получает вовсе, поскольку лишился работы, но притом владеет квартирой и машиной, или несколькими квартирами, которые сдает в аренду. А есть и те, кто получает хорошие "опекунские" за нескольких воспитываемых чужих детей, но не работает. Они – бедные?
Кто – честный?
Несмотря на кажущуюся проблему определения категории бедных клиентов (читай, достойных кредита для бедных), сегодня в их ряды охотно записалось бы полстраны: доступность денег и минимальный процент – тут открывается альтернатива не только микрозайму, но и потребительскому кредитованию. Только представьте себе: есть возможность взять нужные 200 тысяч в банке не под 23%, а, к примеру, под 5%, и нужно всего лишь на справке 2-НДФЛ быть "бедным".
Самое главное, проверять эту справку на достоверность будут вряд ли: всех работодателей не обзвонишь, а базы данных, например, Пенсионного Фонда, безнадежно закрыты для всех кредиторов. Желающих кредитоваться наверняка будет масса, и многие из них перейдут из числа клиентов крупных банков – сюда.
В потоке клиентов “банка для бедных” уж наверняка будут и мошенники – те, кто изначально выплачивать долг не собирается, и уже порядочно набрал долгов у других кредиторов. Ими, конечно же, займется скоринг-программа, которая много чего может выявить, однако чутко выделить параметры "честного, но отчаянно бедного" от параметров принципиального неплательщика вряд ли сможет.
Нереальный банк
Чтобы обойти МФО, такой банк для бедных должен быть действительно доступным для населения. А значит, он должен будет иметь хотя бы по одному отделению в каждом относительно крупном населенном пункте, банкоматы – повсеместно, и обязательно – предоставлять свои услуги в онлайн-режиме. А это – громадные затраты. Ведь как недавно откровенничал один из представителей МФО, только программное оборудование для начинающего кредитора стоит 40 млн. рублей.
"Говоря о таком банке, патриарх Кирилл привел в пример индийского родоначальника микрофинансирования и его банк "Грамин", - прокомментировали нам вопрос о реальности предложения патриарха в крупном сервисе онлайн-займов "Робот Займер". – Там действительно невозвращенных кредитов нереально мало – 3%. Однако деньги "Грамином" выдавались при условии вложения их в бизнес – это становилось хоть каким-то залогом возврата средств. У нас же подобным кредитованием занимаются МФО, предоставляющие займы малому и среднему бизнесу под относительно невысокий процент при поддержке государства. А большинство МФО выдают населению нецелевые микрозаймы очень маленького размера, - в том числе, домохозяйкам, студентам и пенсионерам. Если банк возьмет этот труд на себя, он получит огромный пласт работы, связанный с повышенными рисками и крупной долей невозвратов, поскольку все его клиенты будут сплошь – бедные, а значит, испытывающие трудности при возврате долга".
К тому же, совершенно неясно, как банк для бедных будет возвращать просроченные долги. Насколько нравственно будет пускать с молотка и без того небогатое имущество должника?
Ольга Городец,
по материалам https://www.zaymer.ru/dengi_na_kartu_srochno_online
