Никто из них не имеет права по закону запретить гражданину досрочно рассчитаться по договору, или начислить за это штрафы и неустойки.
Где досрочная выплата всегда выгодна?
Что касается МФО и ломбардов, здесь выгода есть. Заемщику известна ежедневная процентная ставка, которая определяет, на сколько каждый день увеличивается долг. К примеру, если в МФО взять 1 тыс. рублей под 1,5% в сутки, то через день нужно вернуть эту тысячу и 15 рублей по процентам. Через два дня – тысячу и 30 рублей, и т.д.
"Досрочный возврат займа в МФО – не редкость, - отмечают аналитики сервиса "Робот Займер". – Чаще всего россияне берут деньги в двадцатых числах месяца, а расплачиваются после 10 числа следующего месяца. Получается, при выдаче займа по договору на 1 календарный месяц, фактический срок пользования составит около 3 недель. При этом с нашей стороны обязателен пересчет суммы процентов: заемщики платят только за дни фактического пользования деньгами, что, безусловно, является экономией порядка 25% от ожидаемой суммы переплаты. Кроме того, запись об успешно возвращенном займе заносится в кредитную историю клиента".
Выгода заемщика: экономия на процентах, хорошая запись в кредитной истории
Владельцы ломбардов также отмечают стремление клиентов выкупить залог досрочно. Здесь чаще играет роль желание не потерять имущество, чем экономия на переплате: ежедневный процент варьируется в пределах 0,3-0,45. За месяц по договору "набегает" примерно 12-15%. Например, цена выкупа за цепочку, оцененную ломбардом в 6 тыс. рублей под 0,4% в сутки, будет прирастать ежедневно 24 рублями. Через месяц цена залога составит 6 тысяч и 720 рублей по процентам, но если деньги отдать через 2 недели, сэкономишь 360 рублей. Выгода невелика, и запись в кредитную историю здесь чаще не делают.
Выгода заемщика: небольшая экономия на процентах, сохранение залога
Когда от времени зависят личные деньги
С банками сложнее: они нашли решение, как соблюсти право заемщика на досрочную выплату, и при этом не потерять свою прибыль. Например, они могут назначить минимальную сумму досрочной выплаты большого размера. Другой вариант – аннуитетные платежи по кредиту.
При таких ежемесячных платежах заемщик сначала выплачивает основную часть процентов, незначительно уменьшая "тело" кредита, а к концу договора платежи уже гасят сам кредит с небольшими остатками процентов. Это не противоречит закону, но банку двойная выгода: и прибыль, и быстрый возврат своих средств. Именно поэтому заемщикам выгодно быстро выплачивать кредит с аннуитетными платежами только в первой половине срока.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------
Возьмем кредит 300 тысяч на 3 года под 15% годовых. Кредитным калькулятором высчитываем:
- переплата, если следовать графику платежей, – 74385,55 рублей (экономия - 0);
- переплата, если внести досрочно 50 тыс. рублей в начале срока, – 63412,90 рублей (экономия – 11 тысяч);
- переплата, если внести досрочно 50 тыс. рублей в конце срока, – 71854,50 рублей (экономия – 2.5 тысячи);
- переплата, если вносить досрочно по 50 тыс. рублей 3 раза в год, – 32500 рублей (экономия – 37 тысяч).
--------------------------------------------------------------------------------------------------------
Выгода заемщика: уменьшение размера ежемесячного платежа, экономия на процентах, хорошая запись в кредитной истории
Альтернативные платежи выгоднее
Аннуитетным платежам есть альтернатива – дифференцированные платежи. Они встречаются гораздо реже, поскольку банку менее выгодны: здесь кредит нужно платить одинаковыми долями, а проценты начисляют лишь на его остаток. Здесь крупная сумма частичного погашения резко уменьшает остаток долга, а значит, сумма по процентам быстро тает.
--------------------------------------------------------------------------------------------------------
Возьмем тот же кредит 300 тысяч на 3 года под 15% годовых. С помощью кредитного калькулятора теперь получаем:
- переплата, если строго следовать графику платежей, – 69375,00 рублей (экономия – 0);
- переплата, если заплатить досрочно 50 тыс. рублей в начале срока, – 52812,50 рублей (экономия – 16,5 тысяч);
- переплата, если заплатить досрочно 50 тыс. рублей в конце срока, – 66562,50 рублей (экономия – 2,5 тысячи);
- переплата, если платить досрочно по 50 тыс. рублей 3 раза в год, – 32500 рублей (экономия – 37 тысяч).
--------------------------------------------------------------------------------------------------------
Выгода заемщика: сокращение срока кредита, большая экономия на процентах, хорошая запись в кредитной истории
Право выбора вида платежа по кредиту законодательно не закреплено за заемщиком, поэтому банкиры обычно ставят в договоре "аннуитетные платежи" по умолчанию. Но оспорить это условие можно: оно относится к индивидуальным условиям, а значит, по закону подлежит обсуждению.
Как видим, выгода от досрочной выплаты долгов существует всегда. Но при этом есть риск попасть в "серый список" кредитора: особый список тех клиентов, которым деньги в долг давать, по сути, невыгодно. Одобрит ли кредитор в следующий раз заявление на кредит? На этот вопрос по силам ответить только самим кредиторам.
