Сколько получит банк?
Доход, который получит кредитная организация от возвращенного вовремя кредита, прямо пропорционален трём параметрам: процентной ставке, обычно исчисляемой за год, сумме и сроку кредита. Чем больше всё перечисленное, тем больше денег в итоге получит кредитор. При этом затраты труда сотрудников банка не зависят от сумм и сроков, и одинаковы для всех кредитов одного вида (ипотека, автокредит, кредит наличными, и т. п.) с общими процедурами оформления и сопровождения. Соответственно, наибольшую прибыль приносят долгосрочные кредиты на большие суммы.
---------------------------------------------------------------------------------------------------
Пример:
Посчитаем гипотетические доходы и расходы банка при выдаче кредита наличными на сумму 5000 рублей, сроком на месяц, под 30% годовых.
30% от 5000 - это 1500 руб., делим на 12 месяцев, получаем 125 руб. При этом, в процессе выдачи кредита непосредственно участвуют, минимум, два человека (кредитный специалист и сотрудник СБ) и тратят на это полчаса-час рабочего времени. Расходы на зарплату этих двоих "съедят" весь полученный доход и банк уйдёт в минус уже в момент выдачи кредита. А есть ещё бухгалтера, юристы, IT-специалисты, кассир, расходы на содержание офиса, и ещё много других затрат.
----------------------------------------------------------------------------------------------------
За что боролись...
Чтобы появилась прибыль от маленьких краткосрочных кредитов, ставка по ним должна быть в несколько раз выше средней для банковского потребительского кредитования. Также беззалоговые кредиты наличными связаны с повышенными рисками для организации, их выдающей, и это требует ещё большего повышения ставок, - в них обязательно закладываются прогнозируемые убытки от невозвратов. В сочетании с упрощенной (удешевленной) процедурой выдачи, упомянутые риски растут ещё больше.
В итоге получается финансовый продукт, потребительские свойства которого - процентная ставка, суммы и сроки кредитования, - сильно отличаются от традиционных предложений банков. Он востребован другой категорией заёмщиков и требует иных методик работы, которые банку пришлось бы заново осваивать.
Деятельность банков и МФО регулируется разными законами. К банкам предъявляются существенно более высокие требования, касающиеся размеров уставного капитала, наличия резервов, уровня рисков, и прочего. Поэтому, если банк всё-таки хочет работать на рынке микрозаймов, ему удобнее создать для этого специализированную дочернюю структуру - так называемую "банковскую" МФО, - чем действовать напрямую, включив микрозаймы в ассортимент собственных кредитных продуктов.
Аналог с минусами
Тем не менее, существует банковский продукт, функционально схожий с микрозаймом. Это кредитные карты, с помощью которых заёмщик может задействовать ровно ту сумму, которая ему нужна в пределах своего лимита, и платить проценты только с потраченного. По сравнению с займом в МФО, кредитные карты обладают существенно более низкими процентными ставками.
Но при этом есть и минусы: их оформление значительно сложнее, чем оформление микрозайма, а требования к заёмщику предъявляются такие же, как при получении кредита на сумму, аналогичную лимиту карты, - минимум, несколько десятков тысяч рублей. Кроме того, платить кредитками можно только в магазинах, оснащённых платёжными терминалами. За снятие наличных устанавливается высокая комиссия, а перевод средств с карты на карту бывает либо заблокирован, либо за него так же взымается комиссия.
Банковские кредиты и микрозаймы, хотя и обладают внешним сходством, предполагают разные технологии работы. Поэтому сложно объединить в одном предприятии функции банка и МФО. Да и надо ли? Каждый заемщик получает нужный ему продукт в соответствующей компании.
Аналитический центр
сервиса онлайн-займов “Робот Займер”
